„III. stupeň invalidity“ je v životním pojištění magická formule. Většina lidí ji ve smlouvě vidí a předpokládá, že je krytá. Realita: jen zhruba 30 % lidí, kteří jsou skutečně invalidní, dosáhne na III. stupeň podle ČSSZ. Pro zbylých 70 % pojišťovna plní 0 Kč.
Co je III. stupeň podle zákona
Český systém invalidity má 3 stupně podle poklesu pracovní schopnosti:
- I. stupeň: pokles 35–49 % – nejmírnější, ČSSZ vyplácí ~6 000 Kč/měs.
- II. stupeň: pokles 50–69 % – střední, ČSSZ vyplácí ~10 000 Kč/měs.
- III. stupeň: pokles 70 % a více – nejtěžší, ČSSZ vyplácí ~14 000 Kč/měs.
70% pokles funkčnosti znamená, že nemůžete vykonávat žádnou výdělečnou činnost. Pro 35letého IT konzultanta po vážném úrazu zad to často nestačí – pokud dokáže pracovat 4 hodiny u počítače, ČSSZ řekne „II. stupeň“, a pojišťovna nic.
Co skutečně potřebujete krýt
Místo pouhého III. stupně hledejte ve smlouvě:
- Krytí od I. stupně invalidity (méně omezující kvalifikace).
- Krytí závažných onemocnění (rakovina, srdeční infarkt, mozková mrtvice) – plní bez ohledu na invaliditu.
- Krytí pracovní neschopnosti delší než 60 dní – pokrývá výpadek příjmu.
Klient mi přinesl smlouvu, kde byla jen invalidita III. stupně. ČSSZ mu po těžké nemoci přiznala II. stupeň. Pojišťovna plnila 0 Kč. Smlouvu měl 12 let.
Reálná kalkulace krytí
Pro 35letého rodiče s příjmem 45 000 Kč: doporučuji minimálně 3 mil. Kč invalidita (cap pro většinu lidí), 1 mil. závažné nemoci, 100 Kč/den prac. neschopnost. Celkem ~700–1 000 Kč/měs na pojistném.
Co s mou aktuální smlouvou
Nejjednodušší test: přečtěte si v podmínkách, od kterého stupně invalidity vám pojišťovna plní. Pokud až od III. stupně → smlouva vás z velké části nechrání. Ozvěte se, projdeme ji spolu.