Konsolidace úvěrů
Několik úvěrů a kreditek sloučených do jedné splátky. Spočítám, jestli vám konsolidace opravdu uleví, a kolik zaplatíte celkem, ne jen měsíčně.
Více úvěrů, kreditek a kontokorentů najednou se špatně hlídá. Každý má jinou splátku, jiné datum a jinou sazbu, a dohromady často stojí víc, než je nutné. Konsolidace je sloučí do jednoho úvěru s jednou splátkou.
Konsolidace ale není kouzlo. Nižší splátka často znamená delší splácení a vyšší celkové náklady. Proto vždy začínám rozborem všech závazků a spočítám, co vám skutečně pomůže. Pokud konsolidace smysl nedává, řeknu vám to.
Konkrétně, krok za krokem.
Rozbor závazků
Sepíšeme všechny úvěry, kreditky a kontokorenty se zůstatky, sazbami a splátkami.
Celkové náklady
Porovnám, kolik zaplatíte dnes a kolik po konsolidaci. Měsíčně i celkem.
Tři varianty
Připravím tři varianty od spolupracujících společností, s různou splatností a výší splátky.
Plán po konsolidaci
Pomohu nastavit rozpočet a rezervu, aby se dluhy znovu nenabalovaly.
Kdy konsolidace dává smysl
- Splácíte několik menších úvěrů s vysokou RPSN, například spotřebitelské půjčky, kreditky nebo kontokorent.
- Nový úvěr má po započtení všech poplatků nižší celkové náklady než ty stávající.
- Potřebujete snížit měsíční zatížení a jste smíření s tím, že splácení potrvá déle.
- Chcete mít přehled: jednu splátku, jedno datum a jednoho věřitele.
Kdy konsolidace nepomůže
- Některé úvěry máte téměř splacené. Přesun do nového úvěru by je zbytečně prodloužil.
- Nižší splátka by vyšla jen díky výrazně delší splatnosti a celkově byste zaplatili mnohem víc.
- Problém není v úvěrech, ale v rozpočtu. Bez změny výdajů se dluhy nabalí znovu.
Konsolidace s nemovitostí, nebo bez ní
Úvěry lze sloučit do nového spotřebitelského úvěru bez zajištění, nebo do úvěru zajištěného nemovitostí, například při refinancování hypotéky. Zajištěný úvěr mívá nižší sazbu, ale dluh se rozloží na mnohem delší dobu a ručíte za něj bydlením. Proto ho doporučuji jen tehdy, když dává smysl i v celkových nákladech.
Refinancování hypotékyCo si připravit na schůzku
- Smlouvy nebo aktuální výpisy ke všem úvěrům, kreditkám a kontokorentům.
- Přehled zůstatků a měsíčních splátek.
- Doklad o příjmu, u OSVČ daňové přiznání.
- Splácíte tři a více úvěrů nebo kreditek najednou.
- Ztrácíte přehled o tom, kolik a komu dlužíte.
- Splátky vám berou příliš velkou část příjmu.
- Máte drahé úvěry s vysokou RPSN.
Ne vždy. Někdy se prodloužením splatnosti sníží splátka, ale celkově zaplatíte víc. Vždy spočítám obě varianty a doporučím tu, která vám reálně dává smysl.
Ano, obvykle ano. Po splacení je ale dobré limit karty snížit nebo kartu zrušit, jinak hrozí, že se dluh znovu nabalí.
Záleží na tom, o jaký záznam jde a jak je starý. Negativní záznam možnosti výrazně omezuje. Situaci posoudím a řeknu vám na rovinu, jaké máte možnosti.
S probíhající exekucí banky konsolidační úvěr obvykle neposkytnou. V takové situaci je správnou cestou spíš bezplatná dluhová poradna, která pomůže s jednáním s věřiteli.